Ипотека с использованием материнского капитала в Сбербанке

Время чтения: 6 минут

Сбербанк предлагает множество кредитных программ, которые удовлетворяют требования практически любой категории населения. Отдельное место в продуктовой линейке занимают жилищные кредиты. К тому же банк принимает участие в государственных программах, направленных на льготное заимствование. Ипотека под материнский капитал в Сбербанке выдается с момента появления такой формы поддержки. Разберемся, как и на каких условиях можно оформить заем по этой программе.

Понятие материнского капитала и сферы его использования

Материнский капитал – одна из форм социальной поддержки. Программа действует в РФ с 1 января 2007 года. С того времени семейства, в которых появлялся второй, третий или последующий ребенок, вправе были рассчитывать на выделение пособия.

Маткапитал выдается в форме именного сертификата в отделениях Пенсионного фонда страны (ПФР). В 2021 году размер капитала с учетом индексации составила уже 483 882 рублей.

С апреля 2020-го произошли изменения в выдаче маткапитала, которые были предложены Президентом РФ в ежегодном Послании Федеральному Собранию 15.01.20:

• капитал выдается уже после рождения первого ребенка;
• на второго и следующего можно будет получить на 155,55 тыс. рублей больше (с 1.01.21);
• изменения имплементированы “задним числом” – с 01.01.20.

Право на господдержку имеют не только родители, но и усыновители. Однако помощь выделяется только на детей, которые являются российскими гражданами.

Получают сертификат лишь те, кто ранее не пользовался этой программой. Если семейству был выделен маткапитал при рождении второго малыша, после появления третьего ребенка его уже оформить нельзя.

Использование маткапитала строго регулируется законами. Потратить средства можно на следующие нужды:

• улучшение жилищных условий;
• оплата образования ребенка;
• пенсионные накопления матери;
• реабилитация детей-инвалидов.

Самый популярный вариант истребования средств – улучшение жилищных условий. И если покупка квартиры возможна только после того как ребенку, на которого получен капитал, исполнится три года, при оформлении ипотеки с использованием сертификата этого ограничения нет. Поэтому банковский продукт “ипотека под маткапитал” пользуется большим спросом.

Выделение любых пособий регулируется нормативно-правовыми актами. В отношении материнского капитала был принят ряд приказов Министерства труда и постановлений правительства. Однако основным нормативным актом в этом вопросе является Федеральный закон №256-ФЗ от 29 декабря 2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Узнайте можно ли использовать маткапитал для ремонта квартиры или реконструкции дома

Требования к заявителям на ипотеку в Сбербанке

Чтобы взять ипотеку в Сбербанке под материнский капитал, нужно соответствовать требованиям, которые кредитор предъявляет к заемщикам. Они мало чем отличаются от стандартных условий кредитования по любой программе.

Требования заключаются в следующем:

1. Возраст заемщиков находится в диапазоне от 21 года до 75 лет (на дату последнего платежа).
2. Стаж работы – не менее 6 месяцев на последнем месте. Кроме того, учитывается наличие непрерывного стажа за последние 5 лет – как минимум один год.
3. Российское гражданство и регистрация на территории РФ.
4. Возможность документального подтверждения платежеспособности.
5. Предоставление сертификата на материнский капитал. Следовательно, на момент подачи заявки он уже должен быть получен в ПФР.

Если заявитель состоит в зарегистрированном браке, его супруг автоматически становится созаемщиком. Допускается привлечение до 3 дополнительных созаемщиков. Это позволит увеличить сумму займа.

Условия получения ипотеки под маткапитал в Сбербанке

Общие условия ипотеки плюс под материнский капитал в Сбербанке в 2020 году выглядят так:

1. Приобретаемое жилое помещение оформляется в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов. Выделение долей детям Сбербанком не контролируется, это делается по желанию заемщиков. Но ПФР этот вопрос подвергает жесткому контролю, поэтому сделать детей совладельцами все же придется.
2. Купленная недвижимость становится предметом залога по займу.
3. Клиенты, которые получают зарплату на карту банка, освобождаются от обязанности подтверждения доходов и получают скидку к ставке. Заявители, являющиеся зарплатными клиентами других финансовых учреждений, подтверждают доход и занятость документально.

Дополнительные условия ипотечного кредита с материнским капиталом:

• срок кредитования –  до 30 лет;
• сумма кредитования – от 300 тысяч рублей;
• процентная ставка – от 6,5%.

Расчет процентов и переплаты по ипотеке в Сбербанке

Базовая процентная ставка по программе «Ипотека плюс материнский капитал» составляет 7% годовых. На ее увеличение/уменьшение влияют следующие критерии:

• наличие зарплатной карты Сбербанка – 0,5%;
• страхование жизни +/- 1% в зависимости от отказа/согласия оформления;
• электронная регистрация +/-0,1%;
• скидка от застройщика +/-2%, если жилье приобретается у компаний, аккредитованных банком;
• увеличение первоначального взноса с 15 до 20% – минус 0,2%.

Для примерного расчета переплаты по займу можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте банка.

Маткапитал в качестве первоначального взноса

С 2013-го года допускается использовать материнский капитал как первоначальный взнос. Для этого нужно подать в Сбербанк два документа:

• сертификат на маткапитал;
• справку из ПФР об остатке средств капитала.

Затем в ПФР пишется заявление о направлении средств пособия на оплату стартового взноса. После рассмотрения заявки орган перечисляет средства в банк.

Нужно признать, что схема внесения денег по сертификату в качестве первоначального платежа до сих пор отработана плохо, и считается рисковой операцией. Поэтому банки обычно настаивают на поиске собственных средств, а маткапиталом предлагают погашать основной долг и проценты.

Как получить ипотеку под маткапитал

Рассмотрим детально, как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру под материнский капитал. Порядок получения займа выглядит так:

1. Обращение в ПФР для выдачи справки об остатке материнского капитала.
2. Сбор документации, которую требует кредитор.
3. Подача заявки на ипотечный кредит.
4. Поиск подходящего объекта после получения положительного решения. На это банк отводит до 90 дней.
5. Подача документов по недвижимости для рассмотрения выбранного объекта банком.
6. Подписание кредитной документации.
7. Регистрация прав собственности на жилье в Росреестре.

Затем следует оплатить материнским капиталом ипотеку в Сбербанке. Для этого у кредитора нужно взять справку об остатке ссудной задолженности и подать заявление в ПФР о перечислении средств на счет. Сделать это нужно в течение полугода с момента выдачи займа. Чем быстрее будет оформлено перечисление, тем скорее банк получит деньги, а значит, пересчитает ежемесячный платеж и конечную переплату.

Комплект документов

Чаще всего будущих заемщиков интересует, какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке с материнским капиталом. В полный комплект входит:

1. Сертификат на маткапитал.
2. Справка с ПФР об остатке средств пособия.
3. Заявление в форме анкеты.
4. Паспорт заемщика.
5. Документы, подтверждающие заработок и занятость заявителя: справка 2-НДФЛ или по форме банка, копия трудовой книжки или трудового контракта. Напомним, что это требование не касается зарплатных клиентов Сбербанка.
6. Документы на залоговое имущество, если в залог предоставляется не ипотечное жилье, а иная собственность.

Аналогичный пакет, кроме сертификата и справки из Пенсионного фонда, потребуется от каждого созаемщика и/или поручителя.

После одобрения кредитной заявки нужно предъявить документы на выбранный жилой объект, а также документальное подтверждение наличия средств на первоначальный взнос. Это может быть справка со счета.

Правила погашения ипотечного займа под маткапитал

Порядок действий по оплате ипотеки средствами пособия выглядит так:

1. Обращение в банк с паспортом и сертификатом для получения справке об остатке ссудной задолженности и процентов по займу.
2. Написание заявления в отделении ПФР. Получатель сертификата должен предъявить:

• паспорт;
• сам сертификат;
• справку о задолженности от кредитора;
• документ о праве собственности. Поскольку выдача свидетельств на право собственности отменена, можно взять выписку из ЕГРН;
• нотариальное обязательство о выделении долей всем членам семьи, в том числе детям, если при регистрации права собственности этого не произошло.

1. Получение разрешения от ПФР в течение 30 дней после обращения.
2. Передача разрешения в банк.

После этого в течение 30 дней средства перечисляются в банк. При частичной оплате происходит пересчет ежемесячного платежа и конечной переплаты. Если погашается весь остаток, кредит закрывается, после чего можно взять справку о полном погашении долговых обязательств.

Досрочно погасить ипотеку в Сбербанке можно на любом сроке без уплаты комиссий и штрафов.

Более подробно об условиях ипотеки, необходимых документах и платежах можно узнать на сайте Сбербанка.

Можно ли продать ипотечное жилье, купленное на маткапитал

В законах, регулирующих использование маткапитала, нет ограничений на продажу квартиры, купленной с его помощью. Однако следует учесть, что доли в такой недвижимости оформляются на детей. Следовательно, придется получить разрешение органов опеки и попечительства на реализацию такого имущества.

ООП дадут разрешение, если жилищные условия ребенка после продажи улучшатся. В качестве подтверждения этого родители должны предъявить документы на новую квартиру.

Кроме того, потребуется согласие кредитора, ведь ипотечная недвижимость все еще остается предметом залога. Для ее продажи нужно погасить ипотеку, чтобы новый покупатель смог оформить право собственности на себя.

Оптимальный вариант – найти покупателя, который готов внести сумму за квартиру в счет погашения ипотеки, а остаток отдать продавцу. На практике это встречается довольно часто.

Выводы

Одно из приоритетных направлений расходования средств капитала – оформление ипотечного кредита на улучшение жилищных условий. И, как видим, Сбербанк готов сотрудничать с такими клиентами. Заемщик может направить капитал на погашение долга или внести его в качестве первоначального взноса по займу. Приобрести можно как готовый недвижимый объект на первичном и вторичном рынке, так и строящееся жилье. Дополнительный этап в процессе оформления ипотеки с участием средств сертификата – посещение Пенсионного фонда.