Закрыть рекламу ×

Ипотечный кредит для матери-одиночки

Бесплатная консультация юриста: +74991109365 (МСК), +78124071824 (СПБ)
Загрузка...
Время чтения: 6 минут

Приобретение жилья для многих россиян – серьезный вызов. Одиноким матерям, самостоятельно воспитывающим одного либо нескольких малолетних детей, обеспечить семью жильем еще тяжелее. Но поскольку решать жилищный вопрос все-таки нужно, на государственном и региональном уровнях разработаны и воплощаются в жизнь меры поддержки этой социально уязвимой категории населения. Рассмотрим подробнее, на каких условиях возможна ипотека для матери-одиночки, а также обсудим, предусмотрены ли какие-то льготы.

Ипотека для матери-одиночки

Может ли мать-одиночка рассчитывать на ипотечный кредит

Женщины, пребывающие в статусе единственного кормильца, надежно защищены трудовым законодательством от ухудшения условий труда и неправомерных увольнений. Таким образом, у банков не должны возникать опасения, что заемщица останется без постоянного дохода.

Но в поисках ответа на вопрос, может ли рассчитывать на ипотеку мать-одиночка, необходимо учитывать выдвигаемые финансовыми организациями требования.

Условия оформления ипотечного займа

Банки не выделяют матерей-одиночек в отдельную категорию заемщиков. Поэтому, если и выдаются долгосрочные жилкредиты женщинам, самостоятельно воспитывающих своих детей, то на общих условиях относительно суммы, первоначального взноса (далее ПВ) и сроков погашения задолженности. Финансовые учреждения принимают во внимание такие факторы:

  • размер дохода;
  • официальное трудоустройство;
  • количество малолетних граждан РФ на содержании у женщины.

Доход семьи с одним работающим кормильцем обычно невелик, а его значительная часть идет на удовлетворение нужд несовершеннолетних иждивенцев. Исходя из этого банки при выдаче жилищного кредита руководствуются общепринятым правилом: сумма всех ежемесячных расходов, включая регулярный платеж по ссуде, не должна превышать 60% от общих доходов семьи. Следовательно, сомнения в том, дадут ли матери-одиночке ипотечный кредит, не имеют оснований, если женщина получает достойную оплату труда, размер которой соответствует указанному требованию.

Помимо этого, одинокая мать может стать участником различных программ и получить заемные средства на льготных условиях.

В каких банках действуют программы для матерей-одиночек

В рамках планов федерального уровня, направленных на улучшение условий проживания, каждая финансовая организация разрабатывает собственные кредитные продукты. Рассмотрим лишь те, которые исходят от ведущих отечественных банков.

Ипотечный заем в Сбербанке

Ипотека в Сбербанке

Особой программы, предусмотренной для неполных семей, в этом финансовом учреждении нет. Ипотека матерям-одиночкам от Сбербанка в 2019 году оформляется на стандартных условиях:

  • предоставление имущественного залога. Им может стать приобретаемое жилье либо другая недвижимость, являющаяся собственностью заемщика;
  • минимальный объем кредитования – 300 000 рублей. Максимальная сумма ссуды колеблется в диапазоне 3 – 8 млн. руб. и зависит от региона оформления сделки;
  • срок возврата заемных средств в полном объеме:
    • минимальный – 1 год;
    • максимальный – 30 лет.
  • размер первоначального взноса (ПВ) – не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости;
  • минимальная ставка кредитования покупки строящегося недвижимого имущества – 8,5% годовых, готового жилья – 10,2%;
  • обязательное страхование приобретаемого объекта на весь срок действия ипотечного соглашения. Условия будут более лояльны, если заемщик приобретет полис страхования своего здоровья и жизни.

Перечисленные условия кредитования можно сделать еще более привлекательными путем принятия участия в следующих госпрограммах, реализуемых Сбербанком:

  1. «Молодая семья». Получить долгосрочный жилкредит по этой программе могут женщины не старше 35 лет, обеспечивающие малолетних детей без помощи супруга. Приобрести за счет заемных средств можно лишь первичное жилье. Такая ипотека одиноким матерям предусматривает следующие льготы:
    • оплата ПВ средствами из госбюджета;
    • снижение ставки кредитования:
      • при появлении 2-го ребенка – на 3 года:
      • после рождения 3-го – на 5 лет;
  2. «Жилище». Мать-одиночка получает субсидию размером до 40% от цены приобретаемой в ипотеку недвижимости.

В любом случае эксперты рекомендуют перед заключением договора кредитования рассчитать его основные параметры. С помощью размещенного на официальном сайте банка ипотечного онлайн-калькулятора можно подобрать подходящий срок действия соглашения на выдачу ссуды и оптимальный размер ежемесячного платежа.

Еще один вариант действий – покупка жилого помещения от строительной организации-партнера Сбербанка. Процентная ставка снижается для определенных объектов, перечень которых формирует застройщик и финансовое учреждение.

Кредитование жилья в ВТБ 24

Банк ВТБ 24

В перечне продуктов банка ВТБ 24 тоже нет такого, в названии которого имеется словосочетание «мать-одиночка». Но женщина, самостоятельно воспитывающая малолетних детей, может принять участие в программе «Ипотека с господдержкой». О том, что это действительно льготная ипотека для матерей-одиночек, свидетельствует сниженная ставка кредитования – всего 5%.

В отличие от аналогичного продукта Сбербанка, от клиентки потребуется поведение большего авансового платежа – не 15%, а 20% от стоимости приобретаемых жилых квадратных метров.

Однако имеется такое преимущество: возможен учет доходов от работы по совместительству, а не только по месту основного трудоустройства.

И еще следует знать, что одинокая мама с одним ребенком получить заем по этой программе не сможет. Данное ограничение вытекает из размещенной на сайте ВТБ 24 формулировки: льготы возможны “Если в вашей семье («неполная» в качестве исключения не указана) рождается еще один ребенок после 01.01. 2019 ”.

Особенности ипотеки в Райффайзенбанке

Примечательно, что Райффайзенбанк и ряд других финансовых учреждений при расчете платежеспособности заявительницы иждивенцев не учитывает. Это очень удобно для кредитополучателей с детьми. Получив заем в этом банке, мать-одиночка сможет купить квартиру в ипотеку с большей жилой площадью с расчетом на перспективу. Но следует корректно оценить свои текущие и предполагаемые в обозримом будущем финансовые возможности.

Можно ли взять ипотечный кредит без первоначального взноса

Как известно, финансовые учреждения рассматривают ПВ как подтверждение платежеспособности любого заемщика, в том числе женщины, обеспечивающей своих малолетних детей без чьей-либо помощи. Поэтому в настоящее время ипотека для матерей одиночек без первоначального взноса отечественными банками не предоставляется. Однако одинокая мама, на воспитании которой находятся 2 и более ребенка, для проведения авансового платежа может использовать материнский капитал, о чем речь пойдет ниже.

Если предполагается покупка готового жилья, можно действовать следующим образом: увеличить стоимость, например, квартиры в договоре купли-продажи (ДКП) на размер ПВ. Соответственно, в подаваемой в банк заявке будет фигурировать несколько большая сумма займа. Согласно этой схеме продавец предоставляет покупательнице расписку в получении первой части оплаты.

Еще одна возможность – получение ссуды потребительского типа и направление этих средств на выплату ПВ. Но этот вариант работает только в том случае, если доход позволяет обслуживать одновременно 2 договора кредитования. Вместе с тем, учитывая  завышение стоимости жилья в случае неуплаты ПВ, данный подход к решению проблемы внесения аванса более предпочтителен.

Как проходит оформление ипотечного договора

Оформление ипотечного кредита

Прежде чем подать в банк заявку, следует посетить муниципальный жилищный комитет при городской администрации. Его работники подскажут, как взять ипотеку матери-одиночке, а также уведомят о положенных ей льготах и субсидиях.

Процедура оформления состоит из следующих этапов:

  1. Сбор необходимых на получение льгот документов.
  2. Выдача документа, подтверждающего наличие субсидий для одинокой матери.
  3. Открытие расчетного счета в банке.
  4. Перечисление на р/с дотации по используемой программе («Жилище» или «Молодая семья») либо материнского капитала.
  5. Подписание ДКП между матерью-одиночкой и продавцом.
  6. Перевод на счет последнего ПВ.
  7. Оформление в банке договора ипотечного кредитования и перечисление остатка суммы продавцу.
  8. Регистрация недвижимости на имя покупательницы.

Пакет документов

В финансовое учреждение следует предоставить такие документы:

  • гражданский паспорт РФ;
  • заявку на выдачу ипотечного займа;
  • ИНН;
  • ДКП недвижимости;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей/ребенка;
  • копию трудовой книжки;
  • справку о зарплате;
  • справку о качестве кредитной истории;
  • сертификат на льготы;
  • сведения о поручителях (при наличии).

Сроки рассмотрения заявки

Сроки рассмотрения заявки на ипотеку

Срок, в течение которого банки рассматривают заявку на выдачу ипотечного займа, зависит от совокупности следующих факторов:

  • полнота предоставленного комплекта документов;
  • достоверность содержащихся в бумагах сведений;
  • достаточность предоставленной информации. Возможен запрос дополнительных данных;
  • сотрудничество гражданина с банком – обращения зарплатных клиентов рассматриваются значительно быстрее.

Сотрудники ВТБ 24 отводят на рассмотрение заявки о выдаче ипотеки 4-5 дней, а Сбербанка – от 2 до 5 рабочих дней.

Погашение ипотечного кредита

В отечественной банковской практике наиболее часто применяются следующие способы погашения задолженности по долгосрочному жилкредиту:

  • аннуитетный. Погашение займа осуществляется одинаковыми ежемесячными платежами на протяжении всего периода действия договора кредитования. Первые несколько лет большую часть регулярной выплаты занимают проценты, в то время как сумма задолженности хоть и уменьшается, но медленно;
  • дифференцированный. Здесь равными долями гасится основная задолженность, а проценты начисляются на ее текущий остаток. Таким образом, основная финансовая нагрузка наблюдается в первые годы обслуживания ипотечного кредита с дифференцированными выплатами.

Отечественное законодательство позволяет закрывать договор долгосрочного жилкредитования досрочно, то есть погашать задолженность большими суммами с опережением графика. Возвращать долг можно единовременным платежом полностью (тело кредита плюс проценты) либо частично.

Анализ отличий вышеуказанных схем приводит к выводу, что досрочное погашение аннуитетного ипотечного кредита менее выгодно,чем выплата раньше срока ссуды с дифференцированными платежами.

Можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Ипотечный кредит с использованием материнского капитала

Возможность выплаты ипотеки средствами маткапитала существует. Поскольку объем госпомощи в 2019 году составляет 453026 рублей, этой суммы в некоторых регионах может быть достаточно, чтобы оплаты до 40% от стоимости приобретаемой квартиры.

При ипотеке потратить маткапитал допускается следующими способами:

  • оплата процентов по долгосрочному жилкредиту. Использование такой схемы встречается крайне редко. Заемщика она может заинтересовать только в том случае, если в его планы не входит досрочное закрытие договора кредитования;
  • погашение раньше срока основной задолженности. Наибольший интерес данный способ вызывает, когда право на маткапитал возникло после оформления ипотеки. Заемщик досрочно частично гасит долг, что может уменьшить срок действия ипотечного соглашения либо размер ежемесячных регулярных платежей. А для банков такой вариант выгоден тем, что снижает риск невыплаты долга одинокой мамой.
  • уплата ПВ. Согласно Федеральному закону №131-ФЗ от 23.05.2015, использование госсубсидии с этой целью допускается и до 3-летия ребенка, появление которого на свет послужило основанием для ее получения.

Заключение

Получить ипотеку работающей матери-одиночке не запрещают ни уставные банковские правила, ни российское законодательство. Но ее платежеспособность должна быть если не на высоком, то, по крайней мере, на достаточном для своевременного возврата долгосрочного жилкредита уровне. Банки определяют степень соответствия заемщика этому требованию путем оценки его дохода и количества несовершеннолетних членов семьи. Однако гарантию платежеспособности финансовым организациям предоставляет факт практической невозможности увольнения женщины, имеющей статус матери-одиночки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 2
  1. Вера

    Конечно, ипотека это риск для любой семьи, а для матери одиночки и подавно. Но что делать, когда нет другого выхода?

  2. Иван

    Весьма спорный вариант, если даже потенциальный заемщик отвечает требованиям банка. Очень велика зависимость от сохранеия хорошо оплачиваемого рабочего места.

Добавить комментарий

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x